Assurance sans franchise : est-ce vraiment avantageux ?

La franchise en assurance auto correspond à la somme qui reste à votre charge après un sinistre.

📍 Par exemple, après un sinistre, si votre contrat prévoit une franchise de 300 € et que les réparations coûtent 1 000 €, votre assurance rembourse 700 € et vous payez le reste.

Une assurance sans franchise vous permet de bénéficier d’une franchise à 0 € en contrepartie d’une cotisation plus chère. Avec ce type de contrat, vous êtes remboursé intégralement, sans rien débourser, quel que soit le montant du dommage.

Cette option peut s’appliquer à toutes les garanties où une franchise peut s’appliquer :

• Bris de glace ;
• Dommages collision ;
• Vol, incendie, vandalisme.

❌ Une seule franchise est obligatoire : celle liée à la garantie catastrophes naturelles. Son montant minimum est fixé à 380 € par sinistre, selon l’article A125-1 du Code des assurances.

Il existe plusieurs façons de réduire ou supprimer la franchise sur votre contrat d’assurance auto. Voici les principaux types d’assurance sans franchises.

➡️ La franchise absolue ou fixe : c’est la plus fréquente. Il s’agit d’un montant fixe déduit systématiquement de votre indemnisation, quel que soit le tarif des réparations. Si le montant des réparations est inférieur ou égal à celui de la franchise, vous ne touchez rien. Par contre, si le montant est supérieur, vous recevez la différence entre la franchise et le montant des réparations.

Par exemple, si vous avez un sinistre avec des réparations de 300 € et une franchise à 200 €, vous toucherez 100 €. Si les réparations coûtent 250 €, vous ne percevrez aucune indemnisation

➡️ La franchise simple ou relative : aucune indemnisation n’est versée si le montant des réparations est inférieur à la franchise prévue. En revanche, si le coût du sinistre dépasse ce montant, l’assureur rembourse la totalité.

Par exemple, si votre franchise est de 300 € et que les réparations coûtent 250 €, vous payez tout.  Si elles s’élèvent à 400 €, l’assureur couvre l’intégralité de la somme.

➡️ La franchise proportionnelle : elle est calculée en pourcentage du montant des dommages, avec souvent un montant minimum et maximum.

Par exemple, 10 % du montant du sinistre, avec un plancher de 200 € et un plafond de 1 000 €.

Certaines garanties incluent déjà une franchise à 0 €, comme le bris de glace réparé sans remplacement ou l’assistance dépannage. Vous pouvez aussi opter pour le rachat de franchise auto, une option payante qui permet de la réduire ou de la supprimer.

💡Si vous êtes victime d’un accident non responsable et que le conducteur fautif est identifié et assuré, aucune franchise ne s’applique. C’est l’assurance du responsable qui prend en charge l’intégralité des dommages.

Bonne nouvelle, plusieurs solutions offrent une indemnisation totale en cas de sinistre.

Optez pour une franchise 0 € dès la souscription

La méthode la plus directe est de choisir une assurance avec une franchise nulle ou très basse dès le départ. Cette option est généralement disponible sur certaines garanties spécifiques comme le bris de glace.

Pour les autres sinistres (vol, incendie, dommages tous accidents), la plupart des assureurs maintiennent une franchise minimale. L'objectif est d’encourager la vigilance des conducteurs en leur faisant garder une petite part de responsabilité financière.

Souscrire une assurance auto complémentaire

Une autre option est de choisir une assurance auto complémentaire. Elle vient compléter votre contrat principal et rembourse la franchise appliquée en cas de sinistre.

C’est souvent plus rentable qu’une option rachat de franchise auto, surtout si vous avez peu d’accidents.

Le vrai enjeu n'est pas forcément d'avoir une franchise à 0 € partout, mais d'adapter ses franchises à sa situation personnelle. Tous les conducteurs n'ont pas les mêmes besoins ni les mêmes priorités.

🌞 Vous roulez beaucoup en ville, avec un risque élevé de petits accrocs ? Une franchise basse sur les dommages peut être pertinente. Vous roulez peu, sur des routes dégagées, mais vous n'avez pas d'épargne de secours ? Une assurance sans franchise sur le bris de glace (fréquent sur autoroute) peut suffire.

Avantages et inconvénients de l’assurance sans franchise

Comme toute formule d'assurance, l'absence de franchise présente des atouts, mais aussi des limites. Le tout est de savoir si cela correspond à votre situation.

Combien coûte une assurance sans franchise ?

Le prix d’une assurance sans franchise est généralement 20 % à 30 % plus élevé qu’un contrat classique. Cette différence s’explique par le remboursement intégral des sinistres par l’assureur. Plus vous réduisez le montant des franchises, plus le tarif augmente !

En plus du niveau de franchise, d’autres éléments influencent le calcul de votre assurance auto :

• Profil conducteur
• Type de véhicule
• Niveau de garanties

Prenez le temps d’évaluer l’impact d’une formule d’assurance sans franchise et de calculer en fonction des différents niveaux possibles.