Assurer la voiture de mon fils à mon nom : est-ce possible ?

C'est la question que se posent de nombreux parents face aux tarifs élevés en assurance auto pour les jeunes conducteurs. La réponse n'est pas un simple oui ou non : tout dépend de qui utilise réellement le véhicule.

Ce que dit la loi sur l'assurance et la carte grise

Légalement, le conducteur principal du contrat d'assurance doit être celui qui utilise le véhicule de manière habituelle et majoritaire. Ce n'est pas une simple formalité administrative : l'assureur calcule votre prime en fonction du profil de risque du conducteur principal.

Pour la carte grise, la règle est différente : le titulaire de la carte grise est le propriétaire légal du véhicule. En théorie, vous pouvez donc être propriétaire d'une voiture (nom sur la carte grise) tout en déclarant quelqu'un d'autre comme conducteur principal sur l'assurance.

Chez Flitter comme chez la plupart des assureurs, nous demandons que le conducteur principal figure sur la carte grise du véhicule, ou qu'il soit son conjoint. Dans le cadre d’une assurance en LOA (leasing), nous acceptons aussi les cartes grises au nom de la société de leasing ou de location.

Le risque de la fausse déclaration

Imaginons que vous souscrivez une assurance auto à votre nom pour une voiture que votre fils utilise tous les jours. Vous vous déclarez donc conducteur principal alors que vous ne prenez le volant qu'occasionnellement. C'est ce qu'on appelle une fausse déclaration intentionnelle.

Les conséquences en cas d'accident peuvent être lourdes :

• Refus d'indemnisation : l'assureur peut refuser de couvrir les dommages en cas de sinistre ;
• Demande de remboursement des sommes versées : vous devrez rembourser toutes les indemnités déjà payées aux victimes ;
• Résiliation du contrat et inscription au registre AGIRA qui compliquera vos futures souscriptions ;
• Responsabilité personnelle : vous devrez indemniser vous-même les victimes, avec des montants pouvant atteindre plusieurs centaines de milliers d'euros.

Plutôt que de prendre le risque d'une fausse déclaration, plusieurs options s'offrent à vous pour assurer votre enfant en toute légalité.

Solution 1 : le déclarez en conducteur secondaire

Si votre fils utilise occasionnellement votre voiture (week-ends, vacances, trajets ponctuels), la meilleure solution est de le déclarer en conducteur secondaire sur votre contrat d'assurance.

Cette option présente plusieurs avantages :

• Vous restez conducteur principal et cumulez votre bonus-malus ;
• Votre enfant est couvert en cas d'accident lorsqu'il conduit avec les mêmes garanties que vous ;
• Il apparaît sur le relevé d’information ce qui lui permet de commencer son historique de conduite avec du coefficient bonus ;
• Le surcoût reste généralement plus raisonnable qu'une assurance jeune conducteur séparée.

Le coût d'ajout d'un jeune conducteur en conducteur secondaire varie selon les assureurs et le profil.

Solution 2 : la garantie prêt de volant

Si vous prêtez ponctuellement votre voiture à votre fils sans qu'il soit déclaré conducteur secondaire, il peut être couvert via la garantie prêt de volant de votre contrat.

Chez Flitter, cette garantie est incluse dans nos contrats avec des conditions variables selon le profil du conducteur :

• Sans franchise supplémentaire : pour les conjoints et les enfants ayant obtenu leur permis en conduite accompagnée ;
• Franchise de 750 € : pour les conducteurs ayant leur permis depuis plus de 3 ans ;
• Franchise de 1 500 € : pour les conducteurs ayant leur permis depuis moins de 3 ans.

❌ Cette solution convient pour un usage très ponctuel (dépannage, trajet exceptionnel), mais pas pour une utilisation régulière du véhicule.

Solution 3 : souscrire une assurance jeune conducteur

Si votre fils utilise le véhicule de manière habituelle et majoritaire, il doit être désigné comme conducteur principal sur le contrat. Deux options s'offrent alors à vous :

➡️ Vous restez propriétaire du véhicule (carte grise à votre nom)

Vous souscrivez un contrat d'assurance au nom de votre fils en tant que conducteur principal. Certains assureurs acceptent que la carte grise soit au nom d'un parent si le jeune conducteur vit encore au domicile familial.

➡️ Votre fils devient propriétaire avec une carte grise à son nom

C'est la situation la plus claire juridiquement. Votre fils est propriétaire du véhicule et souscrit son propre contrat d'assurance. Vous pouvez l'aider financièrement pour les cotisations, mais le contrat est bien à son nom.

Dans les deux cas, attendez-vous à des tarifs élevés pour un jeune conducteur : entre 1 200 € et 2 500 € par an selon le véhicule et le profil. Pour réduire le coût, optez pour une assurance au kilomètre si votre enfant roule peu ou choisissez un véhicule d'occasion avec une formule tiers étendu.

Plusieurs solutions existent pour profiter d’une assurance auto jeunes conducteurs pour votre enfant pas trop cher :

• Faire la conduite accompagnée : elle réduit significativement les tarifs (jusqu'à 30 % de moins) et permet de n'appliquer qu'une surprime jeune conducteur de 50 % la première année au lieu de 100 % ;
• Choisir une petite voiture peu puissante : évitez les voitures puissantes et récentes qui sont plus chères à assurer ;
• Optez pour les bonnes garanties : pour un véhicule de plus de 5/7 ans et peu puissant, une formule tiers étendu suffit ;
• Assurance au kilomètre : si votre enfant roule moins de 8 000 km par an, cette formule peut lui faire économiser jusqu'à 30 %.