Comment est calculée la prime d’assurance auto ?

Définition de la prime d’assurance

La prime d’assurance auto correspond au montant que vous versez à votre assureur pour bénéficier d’une couverture. Elle est généralement calculée sur une année, puis réévaluée à chaque échéance en fonction de l’évolution de votre situation et des risques à couvrir.

Chaque conducteur paie une prime d’assurance différente. Son montant dépend principalement de trois éléments :

• Le niveau de garanties choisi (tiers, tiers plus, tous risques) ;
• Votre profil de conducteur (ancienneté du permis, bonus-malus, historique de sinistres) ;
• Les caractéristiques du véhicule assuré (marque, modèle, puissance, valeur, âge du véhicule).

La prime d’assurance auto ne correspond pas uniquement au coût des garanties. Elle intègre plusieurs composantes : le risque assuré, les frais de gestion, les taxes obligatoires et la marge de l’assureur.

Comment se répartit concrètement votre prime d'assurance auto ?

Prenons un exemple simple avec une prime d'assurance auto de 100 €.

Cette somme ne constitue pas uniquement la rémunération de l'assureur. Elle sert à financer plusieurs postes indispensables au fonctionnement du contrat :

La part la plus importante sert à indemniser les sinistres :

• réparations des véhicules,
• dommages corporels,
• assistance,
• remorquage.

Une autre partie correspond aux taxes imposées par l'État. Parmi elles, on retrouve notamment la TSCA (Taxe Spéciale sur les Conventions d'Assurance) ainsi que la contribution au Fonds de garantie des victimes d'actes de terrorisme et d'autres infractions.

Le reste finance le fonctionnement des acteurs en charge de la gestion du contrat : service client, gestion des sinistres, outils numériques, prévention de la fraude, rémunération des courtiers et accompagnement des assurés.

L'objectif d'un assureur est de proposer le tarif le plus compétitif possible tout en conservant un équilibre financier durable. C'est notamment pour cette raison que les primes d’assurance augmentent chaque année. Lorsque le coût des réparations automobiles, des pièces détachées ou de la main-d'œuvre progresse, le montant des sinistres augmente également. Les assureurs doivent alors répercuter une partie de cette hausse afin de continuer à indemniser leurs assurés dans de bonnes conditions, tout en restant compétitif.

Chaque assureur applique sa propre méthode de calcul. C'est pourquoi deux compagnies peuvent proposer des tarifs très différents pour un même conducteur et un même véhicule.

Pour calculer votre prime d’assurance auto, les assureurs analysent principalement votre profil, les caractéristiques de votre voiture et le niveau de risque qu'ils estiment devoir couvrir.

Votre profil de conducteur

Le premier élément étudié est votre profil de conducteur. Plus le risque de sinistre est considéré comme élevé, plus la prime d’assurance augmente.

Les assureurs prennent notamment en compte votre :

• Âge ;
• Ancienneté de permis ;
• Coefficient bonus-malus ;
• Historique de sinistres.

Les caractéristiques et l'usage du véhicule

Pour calculer la prime d’assurance auto, les assureurs se basent aussi sur votre véhicule (marque, modèle, puissance, âge, valeur).

Ils évaluent également l’usage que vous en faites (privé, professionnel), le lieu de stationnement (garage, jardin privé, voie publique) et votre lieu d’habitation.

Le niveau de garanties

En assurance auto on retrouve 3 formules (tiers, tiers étendu et tous risques). Plus votre couverture est haute, plus votre prime d’assurance est élevée.

De la même façon, chaque garantie ou option ajoutée augmente le prix de votre contrat auto : ajout d’un conducteur secondaire, véhicule de remplacement en cas d’accident. Les options et les tarifs varient d’un assureur à l’autre. Par exemple, chez Flitter, l’assistance 0 km est incluse dans tous nos contrats, là où la plupart des compagnies la proposent en option payante.

Le niveau de franchise a également un impact sur votre tarif. Plus la franchise est faible, plus l'assureur prend de risques et donc augmente votre prime d'assurance en conséquence.

Les assurés ont à leur disposition plusieurs solutions pour baisser leur prime d’assurance auto. Faire plusieurs devis d’assurance auto en ligne reste une excellente option pour comparer les offres disponibles : en effet, les prix pour un même niveau de garanties sont très variables d’un assureur à l’autre.

Voici nos conseils pour optimiser votre prime d’assurance :

• Ajustez votre kilométrage : pas besoin de payer le prix fort si vous roulez peu. L’assurance au kilomètre est la meilleure solution pour réduire le prix de votre prime sans toucher à vos garanties
• Augmentez vos franchises (à condition d'être en mesure d'absorber le reste à charge en cas de sinistre)
• Changez de formule si votre véhicule a perdu de la valeur. Par exemple, ne restez pas avec une assurance auto tous risques si votre voiture est faiblement côtée