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Annabelle Le Denmat
Mis à jour le 16 juin 2026
Puis-je éviter la surprime d’assurance ?
Une surprime en assurance auto, c'est une majoration appliquée à votre prime de base parce que votre profil représente un risque plus élevé que la moyenne. Jeune conducteur, conducteur malussé, résiliation par un assureur précédent : les causes d’une surprime sont nombreuses et son montant dépend directement du motif appliqué par l'assureur. Avec Flitter, votre assurance auto au km, pas de surprime liée à l'âge si vous avez été assuré au moins 12 mois sur les 3 dernières années.
La surprime en assurance auto en bref
- Une surprime est une majoration appliquée par l'assureur sur votre prime de base en raison d'un profil jugé à risque
- Elle se distingue du malus : la surprime pour malus en assurance voiture s'applique suite à des sinistres responsables, selon un barème encadré par le Code des assurances
- Le Code des assurances fixe un coefficient maximum de 3,50 pour les surprimes soit une prime multipliée par 3,5
- Chez Flitter, aucune surprime liée à l'âge n'est appliquée si vous avez été assuré au moins 12 mois sur les 3 dernières années. Nous acceptons également les jeunes conducteurs qui ont obtenu leur permis de conduire dans l’année.
Qu'est-ce qu'une surprime en assurance auto et comment est-elle calculée ?
La surprime est un supplément appliqué à la prime d'assurance de base lorsque le profil du conducteur présente un risque supérieur à la moyenne. Elle peut s'appliquer dès la souscription du contrat ou s'ajouter en cours de vie du contrat si un nouveau risque apparaît.
Quelles sont les causes d'une surprime assurance auto ?
Plusieurs profils sont systématiquement concernés par une surprime :
- Le jeune conducteur. La majorité des assureurs appliquent une surprime aux jeunes permis durant les 3 premières années suivant l'obtention du permis ;
- Le conducteur malussé est considéré comme un mauvais conducteur par les assurances. Chaque sinistre responsable majore le coefficient de bonus-malus de 25 %. Un accident partiellement responsable entraîne une majoration réduite de moitié, soit +12,5 % ;
- La résiliation par un assureur précédent. Un conducteur dont le contrat a été résilié pour sinistres répétés ou non-paiement de cotisations se voit appliquer une surprime qui peut aller jusqu’à 400 % pour les cas les plus graves. Certains assureurs refusent même ce type de profil afin de préserver la compétitivité de leurs tarifs pour leurs autres assurés ;
- L’ajout d’un conducteur secondaire à risque dont le profil est jugé risqué (jeune conducteur, malussé) peut entraîner une surprime sur le contrat du conducteur principal.
Existe-t-il un plafond pour les surprimes auto ?
Oui, il existe un plafond pour la surprime en assurance encadré par le Code des assurances (article A.121-1 du Code des assurances).
Voici les règles applicables :
- Le coefficient de réduction-majoration ne peut jamais dépasser 3,50, soit une prime multipliée par 3,5 par rapport à la prime de référence ;
- La surprime auto ne peut excéder 100 % de la prime de référence, sauf circonstances aggravantes
- Certaines situations prévues par le Code des assurances permettent toutefois d'appliquer des majorations pouvant atteindre 400 %.
Les circonstances aggravantes reconnues par le Code des assurances sont les suivantes :
Circonstance aggravante
Majoration applicable
Suspension de permis de 2 à 6 mois
+50 %
Suspension de permis de plus de 6 mois
+100 %
Délit de fuite
+100 %
Accident responsable sous l'emprise de l'alcool
+150 %
3 sinistres ou plus en un an
+50 %
Surprime en assurance auto après sinistre : combien de temps dure-t-elle ?
La durée d'une surprime en assurance auto après un sinistre dépend directement de l'évolution de votre coefficient de bonus-malus. Plus vous accumulez de sinistres responsables, plus le coefficient monte et plus il met du temps à redescendre.
Le système de réduction-majoration (bonus-malus) est régi par l'article A.121-1 du Code des assurances. Voici les règles clés :
- Chaque année sans sinistre responsable, le coefficient est réduit de 5 % ;
- Chaque sinistre responsable majore le coefficient de 25 % ;
- Le coefficient ne peut dépasser 3,50 ni descendre en dessous de 0,50 ;
- Après deux années consécutives sans sinistre responsable, un conducteur malussé retrouve un coefficient de 1,00 ;
- Le coefficient est transféré automatiquement en cas de changement d'assureur ou de véhicule.
Prenons l’exemple d’un conducteur avec un bonus-malus à 1 pour voir comment il évolue avec et sans malus lié à des sinistres responsables :
Situation
Coefficient après 1 an
Coefficient après 2 ans
Après 2 ans sans nouveau sinistre responsable
Aucun sinistre
0,95
0,90
0,85
1 sinistre responsable
1,25
1,19
Retour à 1
2 sinistres responsables
1,56
1,48
Retour à 1
3 sinistres responsables
1,95
1,85
Retour à 1
Bon à savoir
Le coefficient de réduction-majoration vous suit d'un assureur à l'autre. Changer d'assurance ne remet pas le compteur à zéro, mais vous pouvez trouver un contrat avec un tarif meilleur de base : votre surprime aura donc moins d’impact.
Assuré Flitter
Chez Flitter, aucune surprime liée à l'âge n'est appliquée, à condition d'avoir été assuré au moins 12 mois sur les 3 dernières années, sauf si vous avez obtenu votre permis dans l’année. Si c'est votre cas, vous accédez à nos formules au tarif standard, sans majoration liée à votre ancienneté de permis.
Comment éviter ou réduire sa surprime en assurance auto ?
La surprime n'est pas toujours inévitable, mais plusieurs actions permettent d'en limiter l'impact sur votre budget.
Quels leviers actionner sur son contrat ?
Voici les actions concrètes pour réduire votre surprime d’assurance auto :
- Opter pour la conduite accompagnée (AAC) avant le passage du permis
- Éviter les véhicules puissants ;
- Augmenter les franchises : une franchise plus élevée réduit la prime de base, et donc le montant de la surprime qui s'y applique ;
- Comparer les offres à chaque échéance : les grilles tarifaires varient fortement d'un assureur à l'autre ;
- Suivre un stage de sensibilisation à la sécurité routière : certains assureurs en tiennent compte et appliquent une réduction sur la surprime applicable.
L'assurance au km est-elle une solution pour réduire l'impact d'une surprime ?
Pour un conducteur qui roule peu, l'assurance auto au km est souvent la formule la plus économique. Vous payez une part fixe, puis une part variable calculée selon les kilomètres réellement parcourus. Moins vous roulez, moins vous payez et l'impact de la surprime sur votre budget est mécaniquement réduit.
Bon à savoir
La surprime en cas de résiliation de votre assurance est la situation la plus complexe à gérer. Si votre contrat a été résilié pour sinistres répétés, certains assureurs du marché standard refuseront votre dossier. Dans ce cas, le BCT peut vous orienter, mais les tarifs restent élevés.
Assuré Flitter
Le coefficient bonus-malus influence directement le montant de votre assurance auto. Pour limiter vos dépenses, choisissez une formule adaptée à l’usage réel de votre véhicule. Avec l'assurance auto au kilomètre Flitter, votre cotisation évolue en fonction des kilomètres parcourus. Si vous roulez peu, vous pouvez ainsi réduire votre budget assurance jusqu’à 30 %, sans renoncer aux garanties essentielles.
Ce qu'il faut retenir
- Une surprime est une majoration de votre cotisation appliquée lorsque l'assureur considère que le risque est plus élevé.
- Les jeunes conducteurs, les conducteurs malussés ou résiliés sont les profils les plus concernés.
- Le montant de la surprime varie selon votre situation et les règles prévues par votre contrat d'assurance.
- Une conduite sans sinistre responsable permet de réduire et de supprimer la surprime auto au fil du temps.
FAQ : Vos questions sur la surprime assurance
Peut-on éviter une surprime en assurance auto ?
Il n'est pas toujours possible d'éviter une surprime, mais certains comportements permettent de la réduire. Conduire sans sinistre, choisir un véhicule moins puissant ou opter pour la conduite accompagnée avant l'obtention du permis peuvent aider à limiter son montant.
Une surprime est-elle appliquée après un accident responsable ?
Oui, un accident responsable peut entraîner une hausse de votre prime d'assurance via le système du bonus-malus. Plus le nombre de sinistres responsables est élevé, plus l'impact sur votre cotisation peut être important.
Quelle est la surprime maximum en assurance auto ?
Un plafond sur la surprime assurance est encadré par le Code des assurances. Il fixe un coefficient de réduction-majoration maximum de 3,50. La surprime de base est plafonnée à 100 % de la prime de référence, sauf circonstances aggravantes. ce cas, elle peut alors atteindre 400 % dans les cas les plus graves (conduite en état d'ivresse, délit de fuite, 3 sinistres ou plus en moins d’un an).
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