Qu’est-ce qu’une assurance mécanique auto et que couvre-t-elle vraiment ?

L'assurance mécanique auto est une garantie complémentaire à votre contrat d'assurance classique. Elle couvre les pannes mécaniques imprévues qui peuvent survenir sur votre véhicule.

Contrairement à votre assurance auto traditionnelle qui protège contre les dommages accidentels (collision, vol, bris de glace), la garantie panne mécanique intervient lorsqu'un élément mécanique de votre voiture tombe en panne.

• Moteur qui lâche ;
• Boîte de vitesses qui casse ;
• Système électronique défaillant, etc.

Le principe est simple. Lorsqu'une panne survient, vous faites intervenir un garage agréé par votre assureur.

Après un diagnostic du professionnel et si la panne est couverte par votre contrat, l'assureur prend en charge tout ou partie des frais selon les conditions définies. La couverture pièces et main d'œuvre s'applique généralement dans la limite d'un plafond annuel.

Voici ce qui est généralement couvert par une assurance panne mécanique :

C'est une confusion fréquente. La garantie constructeur et l'assurance mécanique auto ne couvrent pas les mêmes pannes et sur des périodes différentes.

La garantie constructeur

Lorsque vous achetez une voiture neuve, elle bénéficie automatiquement d'une garantie constructeur. Cette garantie couvre les vices de fabrication et les défauts de conception pendant une durée limitée, généralement 2 à 5 ans selon les marques.

Elle prend en charge les réparations gratuitement si un défaut apparaît pendant cette période. Mais attention : elle ne couvre pas l'usure normale, les pièces d'entretien courant ni les pannes liées à un mauvais entretien.

Une fois cette garantie expirée, vous n'êtes plus couvert pour les pannes mécaniques. C'est là que l'assurance panne mécanique prend le relais.

L'assurance panne mécanique

L'assurance mécanique auto s'adresse principalement aux véhicules de plus de 3 à 5 ans, dont la garantie constructeur est expirée ou sur le point de l'être. Elle vous offre une protection contre les pannes imprévues qui peuvent survenir avec le vieillissement du véhicule.

Contrairement à la garantie constructeur :

• Elle se souscrit de manière optionnelle moyennant une cotisation mensuelle ou annuelle ;
• Elle fonctionne avec des plafonds de remboursement et parfois des franchises ;
• Elle comporte des exclusions de garantie panne mécanique plus nombreuses ;
• Elle peut être souscrite jusqu'à un certain âge du véhicule (généralement 10 à 15 ans maximum)

Si la garantie panne mécanique couvre de nombreuses pannes, elle comporte aussi des exclusions de garanties qu'il faut connaître pour éviter les mauvaises surprises.

Voici une liste des exclusions principales en garantie panne mécanique :

• Usure normale : les pièces qui s'usent naturellement avec le temps et les kilomètres ne sont pas couverts ;
• Entretien négligé : si la panne résulte d'un défaut d'entretien (vidange non effectuée, niveau d'huile insuffisant), l'assureur peut refuser votre prise en charge. Pensez à conserver tous vos justificatifs d'entretien ;
• Vices cachés et défauts préexistants : si la panne existait avant la souscription du contrat ou si elle résulte d'un défaut connu au moment de la signature ;
• Modifications et tuning : toute modification du véhicule (reprogrammation moteur, ajout de pièces non homologuées) peut entraîner l'exclusion de garantie ;
• Dommages consécutifs à un accident : si la panne fait suite à un choc ou à un accident, c'est votre assurance auto classique qui intervient, pas la garantie panne mécanique.

Cette garantie est particulièrement intéressante si vous possédez un véhicule de plus de 5 ans dont la garantie constructeur est expirée. Elle est aussi recommandée si vous roulez beaucoup, si vous possédez un véhicule dont les réparations sont coûteuses (marques avec un coût de main-d'œuvre élevé, véhicules haut de gamme).

En revanche, elle est moins pertinente si vous roulez avec un véhicule ancien, un véhicule peu cher à réparer ou si vous avez les compétences et l'équipement pour effectuer vous-même certaines réparations.