Différence assurance tiers et tous risques : quelle formule choisir ?

Comment savoir quelle formule choisir ? Commencez par regarder les garanties incluses. Voici les différences entre assurance auto au tiers et tous risques et le niveau intermédiaire (vol et incendie).

L'assurance au tiers : la protection minimale obligatoire

L'assurance au tiers est le niveau de garantie minimum obligatoire pour circuler en France. Elle couvre votre responsabilité civile, c'est-à-dire les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à autrui en cas d'accident.

Concrètement, l'assurance au tiers prend en charge :

• Les dommages corporels causés aux autres conducteurs, passagers ou piétons ;
• Les dégâts matériels infligés aux véhicules tiers et aux biens d'autrui (mobilier urbain, clôtures, bâtiments).
• Votre défense pénale en cas de litige avec un tiers
• Généralement, elle comprend également la garantie du Conducteur, qui vous couvre en cas de blessures.

❌ La garantie du conducteur n’est pas obligatoire mais elle est incluse dans la quasi-totalité des formules Tiers en France. Par contre, elle exclut d’autres garanties comme le vol, l’incendie ou encore les événements climatiques importants. C’est une solution économique, adaptée aux voitures anciennes ou à faible valeur.

La formule intermédiaire (Confort chez Flitter)

Entre le tiers et le tous risques, les assureurs proposent une formule intermédiaire vol et incendie, aussi appelée tiers étendu ou tiers plus. C’est une assurance au tiers complétée par des garanties optionnelles.

Concrètement, les conducteurs complètent l’assurance au tiers avec des garanties selon leurs besoins :

• Vol et incendie ;
• Bris de glace ;
• Catastrophes naturelles et événements climatiques ;
• Attentats et actes de terrorisme ;

Cette formule est un bon compromis pour étendre votre couverture sans payer trop cher. Une solution intéressante si votre véhicule est de valeur moyenne ou a déjà quelques années.

L'assurance tous risques : la protection maximale

L'assurance tous risques est la formule la plus complète du marché. Elle couvre le conducteur et son véhicule lors d’un accident, responsable ou non.

L’assurance tous risques reprend la formule vol et incendie qu’elle complète avec les garanties suivantes :

• Dommages tous accidents ;
• Vandalisme.

Selon les contrats, d’autres garanties peuvent aussi s’ajouter pour renforcer votre couverture : rachat de franchise, valeur à neuf, véhicule de remplacement, accessoires du véhicule, etc. C’est une formule rassurante et presque indispensable si vous conduisez une voiture neuve ou de grande valeur.

Tableau comparatif : assurance tiers vs tous risques

Pour vous aider à visualiser rapidement la différence assurance tiers et tous risques, voici un tableau récapitulatif des garanties couvertes.

Vos critères de choix pour trouver votre formule d’assurance ne doivent pas se faire au hasard. L’objectif est de trouver le meilleur ratio garantie/prix en fonction de vos besoins réels. Nul besoin de payer pour des garanties inutiles et, à l’inverse, attention à ne pas être sous-protégé. Voici nos conseils selon votre profil 👇

La valeur et l'âge de votre véhicule

C'est un des facteurs déterminant pour choisir votre formule d'assurance auto :

• Véhicule neuf ou récent (moins de 5 ans) : privilégiez le tous risques avec une garantie valeur à neuf ;
• Véhicule de 5 à 7 ans : une formule intermédiaire peut suffire. La valeur a déjà diminué, mais votre voiture mérite encore une protection contre le vol et l'incendie ;
• Véhicule de plus de 10 ans ou de faible valeur (moins de 3 000 €) : l'assurance au tiers est souvent suffisante. En tous risques, l'indemnisation sera limitée par la valeur vénale et le coût de la prime peut dépasser la valeur réelle du véhicule.

Votre profil conducteur

Votre expérience au volant et votre coefficient bonus-malus comptent aussi :

• Jeune conducteur ou conducteur malussé : vous subissez généralement une surprime. Notre conseil : privilégiez une voiture pas trop chère et une assurance au tiers ou intermédiaire ;
• Conducteur expérimenté avec bonus : vous bénéficiez de tarifs avantageux ce qui rend plus abordable le tous risques ;
• Conducteur occasionnel ou petit rouleur : adaptez votre formule à votre usage et regardez du côté des assurances au km. Chez Flitter, vous payez ce que vous roulez !

Votre budget et votre capacité d'autofinancement

Le prix tiers vs tous risques peut varier du simple au triple selon les profils. Posez-vous la question : en cas d'accident responsable, pouvez-vous assumer les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule ?

• Si vous avez une épargne de précaution suffisante pour racheter un véhicule équivalent, l'assurance au tiers avec des garanties optionnelles (bris de glace, véhicule de remplacement) peut suffire
• Si perdre votre voiture sans indemnisation vous mettrait en difficulté financière, choisissez plutôt une assurance tous risques avec valeur à neuf si votre voiture est récente.

Votre zone géographique et votre usage

Certaines situations augmentent les risques de sinistres et justifient d’aller vers le tous risques :

• Vous stationnez dans la rue en zone urbaine : le risque de vol, vandalisme et accrochage est élevé. Privilégiez au minimum un tiers étendu avec vol/incendie et bris de glace ;
• Vous parcourez de longs trajets quotidiens : plus vous roulez, plus vous êtes exposé aux accidents ;
• Vous habitez une région à risques climatiques (inondations, grêle, tempêtes fréquentes) : optez pour une couverture avec la garantie événements climatiques.

Pour vous aider, voici un tableau avec plusieurs critères de choix afin de trouver votre formule d’assurance.