Quelle assurance pour une location avec option d’achat ?

Comme pour tout véhicule à moteur circulant en France, seule la garantie responsabilité civile est obligatoire. Les autres garanties sont vivement conseillées, mais pas exigées.

Votre assurance LOA doit donc au minimum couvrir la responsabilité civile. C'est l'obligation légale de base qui permet d'indemniser les victimes en cas d'accident responsable.

Dans la pratique, votre organisme de crédit (banques ou captives bancaires, celles des constructeurs ou tierces qui proposent le contrat de financement pour la société de leasing) vous impose généralement des garanties complémentaires dans votre contrat de location option achat. C'est leur façon de protéger leur investissement : tant que vous n'avez pas levé l'option d'achat, le véhicule leur appartient.

En LOA, les loueurs conseillent vivement de bien vous couvrir car vous achetez un véhicule neuf. Un sinistre risque de coûter cher si le contrat d’assurance ne prend pas en charge. Privilégiez :

• Une **assurance auto tous risques LOA** pour couvrir tous les dommages matériels du véhicule, même en cas d'accident responsable ;
• Une garantie vol et incendie pour les sinistres majeurs ;
• Une garantie perte financière.

Beaucoup de conducteurs pensent qu'ils doivent obligatoirement souscrire l'assurance leasing voiture proposée par le concessionnaire ou l'organisme de crédit. Ce n’est pas le cas : vous êtes libre de choisir votre assureur !

En effet, la loi vous autorise à choisir librement votre assureur, même pour une assurance en LOA. Votre organisme de crédit ne peut pas vous imposer son assurance, tant que vous respectez le niveau de garanties minimal exigé dans votre contrat de leasing.

Cette liberté vous permet de :

• Comparer les offres et choisir le meilleur rapport qualité-prix ;
• Négocier votre niveau de franchise et vos options selon vos besoins réels ;
• Optimiser le tarif de votre contrat en fonction de votre profil et de votre usage.

Vous avez déjà souscrit l'assurance du concessionnaire ? Vous pouvez en changer grâce à la loi Hamon. Après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment sans frais ni pénalité.

La procédure est simple : votre nouvel assureur se charge de toutes les démarches de résiliation auprès de votre ancien contrat. Vous n'avez qu'à souscrire une nouvelle assurance LOA respectant les exigences de votre contrat de leasing.

Lorsque vous souscrivez une assurance en location avec option d’achat, plusieurs garanties sont utiles. Gardez en tête que vous roulez avec un véhicule neuf, financé à crédit qui doit être protégé en cas de sinistre avant la fin du contrat.

La garantie perte financière

La garantie perte financière LOA est souvent proposée lors de la souscription d'un contrat de leasing. Mais de quoi s'agit-il exactement ?

Imaginons que votre véhicule est volé ou totalement détruit dans un accident. Votre assureur vous indemnise sur la base de la valeur vénale du véhicule (sa valeur de marché au moment du sinistre). Néanmoins, cette valeur peut être inférieure au capital restant dû sur votre LOA.

C’est là que la garantie perte financière intervient en comblant cet écart pour éviter de devoir payer de votre poche cette différence alors que vous n'avez plus le véhicule. Elle est particulièrement utile les premières années du contrat, quand la décote du véhicule neuf est la plus forte.

L'assurance tous risques

Dans la plupart des contrats de LOA, une formule tous risques est très conseillée (mais sans obligation). Cette couverture maximale protège votre véhicule contre tous les dommages matériels, que vous soyez responsable ou non.

Cette formule est logique pour un véhicule neuf ou récent dont vous n'êtes pas encore propriétaire. Elle garantit que le bien du prêteur reste protégé jusqu'au terme du contrat et vous assure une protection totale en cas de sinistre.

Les autres options utiles

Au-delà des garanties de base, certaines options peuvent s'avérer utiles en LOA :

• Véhicule de remplacement (2€/ mois chez Flitter) : indispensable si vous dépendez de votre voiture au quotidien ;
• Assistance 0 km (incluse chez Flitter dans toutes nos formules
• ) vous êtes dépanné même devant chez vous ;
• Valeur à neuf : vous êtes remboursé au prix du véhicule au moment de la signature du contrat LOA

L'assurance au kilomètre en LOA

Les contrats de location avec option d'achat prévoient systématiquement un kilométrage annuel maximum (par exemple 10 000, 15 000 ou 20 000 km par an). Si vous dépassez ce forfait, vous payez des pénalités kilométriques au retour du véhicule.

Vous faites donc naturellement attention à ne pas dépasser votre forfait. Alors pourquoi payer une assurance calculée sur une base de 30 000 km par an si vous n'en faites réellement que 10 000 ?

L'assurance au kilomètre présente plusieurs avantages en LOA :

• Un tarif ajusté à votre usage réel
• Des économies pouvant atteindre 20 % à 30 % par rapport à une assurance classique
• Une cohérence entre votre forfait de leasing et votre assurance