Comment l’assurance vous protège en cas d’accident ?

Toutes les assurances auto ne proposent pas le même niveau de protection. En cas d'accident, les dommages pris en charge dépendent principalement de la formule choisie lors de la souscription.

L'assurance au tiers : la couverture minimale obligatoire

L'assurance au tiers comprend la garantie responsabilité civile. Cette garantie indemnise les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à un tiers avec votre véhicule.

En revanche, si vous êtes responsable de l'accident, les réparations de votre voiture restent à votre charge. Concrètement, la prise en charge d'un accident avec une assurance au tiers dépend de votre responsabilité :

• Accident non responsable : vous êtes indemnisé par l'assureur du responsable
• Accident responsable : les dommages de votre propre véhicule restent entièrement à votre charge
• Accident sans tiers identifié : aucune indemnisation pour les réparations de votre véhicule

L'assurance tiers étendu (Confort chez Flitter)

L'assurance tiers étendu, parfois appelée tiers + ou confort, complète la responsabilité civile avec des garanties supplémentaires comme :

• le vol ;
• l'incendie ;
• le bris de glace ;
• les événements climatiques.

Cette formule protège davantage votre véhicule. En revanche, elle couvre rarement les dommages causés lors d'un accident responsable. Pour être pris en charge, vous devez posséder une garantie tous accidents (incluse en assurance auto tous risques ou en option).

L'assurance auto tous risques

Le contrat le plus protecteur est l'assurance auto tous risques. Elle couvre les dommages causés aux tiers, mais également ceux subis par votre propre véhicule, même lorsque vous êtes responsable de l'accident.

Elle intervient notamment dans les situations suivantes :

• collision avec un autre véhicule ;
• accident seul contre un obstacle ;
• sortie de route ;
• vandalisme selon les garanties souscrites.

Votre indemnisation en cas d’accident de voiture dépend aussi de votre niveau de responsabilité. Deux conducteurs disposant du même contrat peuvent obtenir une prise en charge différente selon leur implication dans l'accident.

Voici un tableau récapitulatif des principaux cas de figure pour vous aider à comprendre rapidement qui est indemnisé et par qui :

Pour maximiser votre indemnisation en cas d’accident voiture, les assureurs peuvent également vous proposer l’option valeur à neuf. En cas de sinistre, si votre véhicule n’est pas économiquement réparable ou volé, vous êtes remboursé sur la base du prix d'achat de votre véhicule, et non sur sa valeur au moment du sinistre.

La qualité de votre indemnisation par l’assurance après un accident dépend aussi de vos réflexes dans les premières heures suivant le sinistre. Un dossier bien constitué dès le départ évite les litiges et accélère le remboursement.

Sur les lieux de l'accident, voici ce que vous devez faire :

• Remplissez le constat amiable
• Photographiez les dommages sur tous les véhicules impliqués
• En présence de témoins, notez leurs coordonnées et recueillez leur témoignage
• Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés
• Faites établir un certificat médical si vous avez subi des blessures, même légères
• Déposez plainte auprès des forces de l’ordre si nécessaire

Selon l’importance des dommages occasionnés, l’assureur peut mandater un expert automobile. Cette expertise va servir à évaluer le montant des réparations et à estimer la valeur de votre véhicule, appelée appelée valeur de remplacement à dire d'expert (VRADE). C’est sur ce rapport que se basera votre assurance pour calculer votre prise en charge après accident.

Beaucoup d'automobilistes découvrent les limites de leur contrat après un sinistre. Pourtant, quelques minutes suffisent pour comparer les niveaux de couverture et identifier la formule la plus adaptée à votre véhicule et à votre usage. Comparez bien les garanties d’assurance auto en cas d’accident avec ou sans tiers avant de souscrire.